Ensiasunnon ostajan opas: Mitä tulee tietää vuonna 2025?

Ensiasunnon ostaminen on aina iso päätös. Ensiasunnon ostamiseen on syytä valmistautua hyvin ja siihen liittyviin asioihin perehtyä huolellisesti. Ensiasunnon ostajalle on tarjolla monia etuja ja helpotuksia, jotka sinun on hyvä tietää saadaksesi niistä kaiken hyödyn irti.

Miksi on hyvä ostaa ensiasunto vuonna 2025?

Vuonna 2025 on hyvä ostaa ensiasunto, koska ensiasunnon ostaminen on halvempaa kuin vuosiin. Korkojen nopea nousu vuonna 2022 hyydytti asuntomarkkinoita ja samalla asuntojen hinnat lähtivät laskuun lähes kaikkialla. Vaikka korot ovat jo laskeneet viime vuosien korkeimmilta tasoilta, niin asuntojen hintatasot eivät ole vielä nousseet merkittävästi. Lisäksi ensiasunnon ostajalle on tarjolla monia etuja, joiden vuoksi ensiasunnon ostoa ei ole syytä viivästyttää, mikä haaveilet ensiasunnosta.

Kuka on ensiasunnon ostaja?

Kerrataan ensiasunnon ostajan määritelmä eli ensiasunnon ostajaksi voidaan laskea henkilö, joka ei ole omistanut aiemmin 50% tai enemmän asuinhuoneistosta ja asuinrakennuksesta Suomessa tai ulkomailla.

Oman vakituisen asunnon lisäksi huomioidaan sijoitusasuntojen, perintönä tai lahjana saatujen asuntojen tai -rakennusta omistaminen aiemmin. Aiemmin omistamasi vapaa-ajan asunto tai kiinteistö tai lomaosake ei vie sinulta ensiasunnon ostajan oikeutta ja etuja.

Valmistautuminen ensiasunnon ostoon

Ensin on hyvä selvittää budjettisi eli kuinka paljon sinulla on mahdollista käyttää ensiasunnon ostamiseen. Asunnon ostamiseen tarvitaan omaa rahaa. Säästäminen kannattaa aloittaa heti. ASP-tili (asuntosäästöpalkkio) on suunniteltu ensiasunnon ostamista varten.

Tee asuntolainahakemus pankkiin, niin saat tietoa lainansaantimahdollisuuksista ja tarjouksen lainasta. Tässä yhteydessä on hyvä kysyä lainatarjous useammasta pankista saadaksesi sinulla parhaimman lainan ehtoineen. Asuntolainan kiinteä korko ja korkokatto tuovat vakauttaa ja ennustettavuutta lainan hoitokuluihin. Vaihtuvakorkoinen laina voi olla edullisempi pitkällä aikavälillä.

Mieti, millainen asunto vastaa parhaiten tarpeitasi ja toiveitasi. Ota erityisesti huomioon asunnon sijainti, koko ja asunnon kunto. Hyvät palvelut, liikenneyhteydet ja turvallinen asuinympäristö lisäävät asumismukavuutta ja voivat pitkässä juoksussa jopa nostaa ensiasuntosi arvoa. Käy asuntoesittelyissä katsomassa sinulle potentiaalisia ensiasuntoja. Tutustu asunnon omistamisen kuluihin esimerkiksi vastikkeisiin, laajakaista- ja vesi- sekä vakuutusmaksuihin. Varmista, että budjettisi kattaa myös nämä asumisen kustannukset.

Kun löydät sinulle sopivan asunnon ja sinulla on riittävästi säästöjä sekä lainalupaus pankista, tee ostotarjous nopeasti asunnon saamiseksi.

Ensiasunnon ostajan edut 2025

1. 1. Ensiasunnon ostaja tarvitsee lainaa hakiessa vähemmän säästöjä kuin ensimmäisen asuntonsa ja lainansa jo hankkineet. Ensiasunnon lainan säästövaade on 5% asunnon hinnasta, kun asunnonvaihtajilla se on 10%. ASP-lainassa omia säästöjä pitää olla 10%, mutta ASP-tili ja -laina tarjoaa muita merkittäviä etuja, joten ASP-järjestelmä (tili ja laina) on monelle paras vaihtoehto rahoittaa ensiasunnon ostaminen.
   2. ASP-tilin voi avata 15-44 -vuotiaana. ASP-lainaa voit nostaa aikaisintaan täytettyäsi 18-vuotta. Kun olet säästänyt ASP-tilille vähintään 8 vuosineljänneksenä, voit sen jälkeen saada ASP-lainaa. Nopeimmillaan sinun on mahdollista täyttää ASP-lainaan vaaditut ehdot vain reilussa 1,5 vuodessa, kun aloitat ASP-säästämisen aivan vuosineljänneksen viimeisinä päivinä esimerkiksi 30.6.2025, niin sinun on mahdollista saada vaadittu 8. vuosineljännes säästettyä jo 1.1.2027. Tämän jälkeen voit hakea ASP-lainaa, johon saat maksuttoman valtiontakauksen, korkotuen ja lisäkoron ASP-tilin säästöille. Valtiontakaus on enintään 60000€ asuntoa kohden eli valtio takaa siis asuntolainaasi, etkä siten tarvitse lainaan niin paljon muuta vakuutta. Korkotuki tarkoittaa sitä, että valtio maksaa korkotukea ensimmäisen kymmenen vuoden ajan ASP-lainasi yli 3,80%:n tason ylittävistä koroista. Kun nostat ASP-lainan, saat ASP-tilisi säästöille 1%:n talletuskoron lisäksi jopa 4%:n lisäkoron ensimmäiseltä ja viideltä seuraavalta säästövuodelta.
   3. Ensiasunnon ostaja on vapautettu varainsiirtoverosta. Varainsiirtovero on 1,5% asunto-osakkeen (esimerkiksi rivitalo- tai kerrostaloasunto) kauppahinnasta ja yhtiölainaosuudesta. Kiinteistön (esimerkiksi omakotitalo) kaupan yhteydessä varainsiirtovero on 3%. Ensiasunnon ostajana säästösi voi olla jopa tuhansia euroja, kun sinun ei tarvitse varainsiirtoveroa maksaa.
      Esimerkki:
      Ensiasuntosi on kerrostaloyksiö ja maksat siitä 150000€. Ostamasi asunnon varainsiirtovero on normaalisti 1,5% eli 2250€. Ensiasunnon ostaja säästät tämän summan kokonaan.

Kun ensiasunnon ostaminen tulee sinulle ajankohtaiseksi, hyödynnä ammattilaisten apua. Säästämiseen ja asuntolainaan liittyvissä asioissa käänny pankkisi puoleen. Asuntoihin, asuntokauppoihin ja ensiasunnon ostamiseen liittyvissä asioissa sinua auttavat Nord LKV:n kokeneet ammattilaiset.