Kauppalehti uutisoi, että kesäkuusta alkaen asuntolainaan on voinut saada halutessaan jopa 40 vuoden maksuajan. Pidempi laina-aika voi vaikuttaa asuntojen hintoihin ja suomalaisten varallisuuteen. Parhaimmillaan sinulla on mahdollisuus kasvattaa omaa varallisuuttasi reilusti laina-aikana.
Kauppalehti oli haastatellut juttua varten Nordean henkilöasiakasliiketoiminnan johtaja Jani Elorantaa ja Finanssivalvonnan osastopäällikköä Samu Kurria, jotka kertovat mihin kaikkeen laina-ajan pidentäminen vaikuttaa.
Etua ensiasunnon ostajille
Pidempi laina-aika helpottaa osaltaan myös ensiasunnon ostamista. Pidemmän laina-ajan mahdollistama pienempi kuukausierä voi madaltaa kynnystä asunnon ostamiseen erityisesti ensiasunnon ostajille, kertoo Nordean Eloranta. Etenkin nuorten voisi olla helpompi päästä asuntomarkkinoille, kun kuukaudessa maksettava summa on pienempi, pohtii Finanssivalvonnan Kurri. Lainan ottamiseen ja omistusasumiseen vaikuttavat eniten korot, työllisyystilanne ja yleinen kuluttajien luottamus, muistuttaa Kurri haastattelussa. Elorannan mukaan muutos hyödyttää myös kotitalouksia, joilla on hyvä maksukyky ja tiukka kuukausibudjetti
Asuntojen hinnat voi nousta
Finanssivalvonnan Kurri kertoo Kauppalehden jutussa pidemmän laina-ajan pienentävän kuukausierää, jolloin asunnon ostajan on mahdollista hallita aiempaa suurempaa lainaa ja siten ostaa arvokkaampi asunto.
Jos pidemmät laina-ajat yleistyvät ja yleinen asunnonostokyky sen myötä kasvaa, voi asuntojen hinnat nousta pidemmällä aikavälillä, spekuloi Kurri ja lisää, että asuntojen hintojen keskimääräistä suurempi nousu voi lisätä kotitalouksien velkaantumista ja viedä hyödyn, jota pidemmällä laina-ajalla on tavoiteltu.
Kurri muistuttaa, että omistusasuntojen hintakehitys riippuu loppujen lopuksi kotitalouksien luottamuksesta ja uskalluksesta ostaa asunto. Eloranta pohtii vastaavasti, että asuntolainan maksuajan pidentämisen suora vaikutus asuntojen hintoihin olisi hyvin rajallinen, koska laina-ajan pidentäminen ei kasvata lainamäärää, jonka lainanottaja voi stressitestin perusteella saada. Eloranta lisää vielä, että suurempi vaikutus hintoihin on yleisellä talouden kehityksellä. Jos pidempi laina-aika lisää luottamusta ja kysyntää, voi se tukea asuntomarkkinoiden elpymistä.
Pidemmän laina-ajan haasteet
Finanssivalvonnan Kurri haluaa muistuttaa Kauppalehden jutussa lainanottajia pidemmän laina-ajan tuomista mahdollisista ongelmista. Pidempi asuntolaina tulee kalliimmaksi pidempään jatkuvien korkomenojen vuoksi. Pidempi laina-aika voi tuoda mukanaan ikäviä yllätyksiä. Esimerkiksi taloustilanteen parantuessa korotkin voivat nousta ja mitä suurempi laina, sitä suuremmat korkomenot. Lainapääoma lyhenee hitaammin pidemmällä laina-ajalla ja se voi aiheuttaa haasteita asunnonvaihtotilanteessa. Kun laina on 40-vuotinen esimerkiksi 25 vuoden sijaan, lainan lyhentämisen kautta kertynyt oma pääoma jää pienemmäksi, mikä voi vaikeuttaa siirtymistä myöhemmin arvokkaampaan asuntoon, kertoo Finanssivalvonnan Kurri.
Pidemmän asuntolainan vaikutus varallisuuteen
Laina-ajan ollessa suurin sallittu eli 40 vuotta, on kuukausilyhennys pienempi ja rahaa jää sijoittamiseen enemmän kuin laina-ajan ollessa lyhyempi esimerkiksi 25 vuotta. Sijoittaessa osakemarkkinoille, on ero varallisuuden kasvussa merkittävä verrattuna tilanteeseen, jossa laina lyhenee nopeammin, mutta rahaa ei jää sijoituksiin.
Nordean Eloranta kertoo pidemmän laina-ajan ja pienemmän kuukausilyhennyksen tuovan joustoa kotitalouksien arkeen, jolloin rahaa jää enemmän säästämiseen, sijoittamiseen tai elämiseen muuten
Laskelmien mukaan henkilö, joka lyhentää asuntolainaa pidemmällä maksuajalla ja sijoittaa siitä syntyvän säästön, kerryttää varallisuutensa jopa kaksinkertaiseksi verrattuna sellaiseen henkilöön, joka maksaa lainaa maksimilyhennyksin, Eloranta sanoo.
Finanssivalvonnan Kurri muistuttaa, että tällainen varallisuuden merkittävä kasvu onnistuu vain, jos säästäminen on päättäväistä ja pitkäjänteistä. Varallisuushyöty syntyy vain, mikäli lainanlyhennystä pienentänyt osuus sijoitetaan.